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작년 말부터 급등하기 시작한 주가는 새해 들어서도 단기조정에 대한 우려를 비웃기라도 하듯 강력한 하방 경직성을 보이며 사상 최고치 경신과 함께 2100pt 시대를 열어 가고 있다. 올해 주식시장 전망은 24개 증권사 평균 하단이 1800pt, 상단이 2400pt 정도로 증권사간 약간의 차이는 있지만 긍정적 시각이 일치할 뿐 아니라, 올 상반기에 다소 부진하다 하반기에 보다 안정적으로 상승한다는 소위 상저하고(上低下高)에 대해서도 커다란 이견이 없는 것 같다.
이렇게 주가가 연일 최고치를 경신하면서 최근 일부 변액보험 수익률이 주식형펀드 수익률을 앞지르자 변액보험에 대한 관심이 높아지고 있다. 변액보험은 말 그대로 받게 될 금액이 수익률에 따라 변하게 되는 보험이다. 평균수명 100세 시대를 향해 숨가쁘게 달려가고 있는 
초 고령화 시대에 살고 있는 현대인에게 있어 안정성과 수익성을 겸비한 노후준비 상품으로 손색이 없다. 30년 가까이 공부해 20년 남짓 돈을 벌고 50년 가까이 노후생활을 영위해야 하는 현실을 감안하면 현재 3층 구조로 되어 있는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 중 국민연금과 퇴직연금의 소득대체비율이 턱없이 부족하기 때문에 개인들이 직접 연금상품에 가입해 노후를 준비해야 할 필요성이 날로 커지고 있다.
변액보험, 특히 연금으로 지급받는 변액연금보험은 주식에 장기 투자해 높은 수익을 기대할 수 있고, 10년 이상 유지할 경우 수익에 대해 전액 비과세될 뿐 아니라 연금 개시시점에서 원금이 보장될 수 있기 때문에 노후준비 상품으로 최적의 조건을 갖추고 있다. 하지만, 펀드와 달리 중도 해지할 경우 큰 손해를 볼 수 있고, 초기 사업비 비중이 워낙 커서 장기로 투자하지 않을 경우에는 장점보다 단점이 많은 상품이다. 따라서, 노후준비에 있어 1순위로 검토해야 할 변액연금보험에 대해 가입요령과 유의사항을 철저히 알아둘 필요가 있다.
변액보험 가입요령
1. 자금 목적에 맞는 상품 골라야
변액보험은 크게 변액연금보험과 변액유니버셜보험 2가지가 있다. 변액연금보험은 주로 노후생활자금을 목적으로 하기 때문에 주식편입비율이 50% 이내로 일반 주식형펀드나 변액유니버셜보험에 비해 안정적으로 자금을 운용하며, 10년 이상 경과 시 비과세는 물론 연금 개시시점에 원금이 최고 200%까지 보장된다는 장점이 있다.
변액유니버셜보험은 주식편입비율이 훨씬 높아 주가가 오르면 더 높은 수익을 기대할 수 있지만, 변액연금보험보다 사업비나 수수료 비중이 높고, 원금이 보장되지 않아 노후자금마련 투자로는 상대적으로 불리하다. 따라서, 연령이 비교적 높거나 안정적 성향의 투자자라면 변액연금보험을, 반대로 연령이 비교적 젊거나 공격적 성향의 투자자라면 변액유니버셜보험을 선택하는 것이 좋다.
2. 10년 이상 장기투자 전제돼야
보험은 펀드와 달리 사업비 비중이 크기 때문에 초기에 투자되는 원금이 펀드보다 훨씬 적을 수 밖에 없다. 사업비는 시간이 지날수록 줄어들기 때문에 통상 7년 정도 경과되면 펀드보다 수수료가 적어지는 경향이 있고, 10년 이상 경과되면 펀드를 10년 유지할 때 들어가는 비용보다 훨씬 줄어든다. 또한, 10년 이상 경과되어야 비과세 혜택도 누릴 수 있기 때문에 10년 이상 투자할 계획이 확고할 때에만 가입하는 것이 좋고, 가급적 납입기간을 길게 가져가는 것이 좋다.
목적자금 포트폴리오
3. 저축여력의 30% 이상 투자는 삼가도록
변액보험은 목돈을 일시에 투자하는 거치식도 있지만, 주로 매월 일정액을 쌓아가는 적립식 투자가 일반적이다. 별다른 손해 없이 중도해지나 부분 해지가 가능한 펀드와 달리 변액보험은 중도에 해지하게 되면 큰 손해를 볼 수 있다. 물론, 중도에 납입을 일시 중지하거나, 중도인출을 할 수 있는 기능이 있지만, 장기적으로 꾸준히 투자금액을 늘려야 하는 변액보험의 특성상 본인이 부담 없이 지속적으로 납입할 수 있는 금액 범위 내에서 투자하는 것이 좋다. 예를 들어, 매월 저축 가능한 금액이 100만원이라면 변액연금은 30만원 이내로 가입하는 것이 좋다.
4. 자금 용도 따라 타 금융상품과 포트폴리오 구성해야
결혼, 여행, 자동차 구입 등 3년 이하의 단기자금 마련은 금리가 다소 낮더라도 원금이 보장되는 적금으로 가입하고, 주택마련, 자녀교육 등 3년~10년 사이의 중장기 자금은 주식형펀드, 노후생활자금처럼 10년을 초과하는 경우에는 변액보험을 활용하는 것이 좋다.
5. 전문가를 통한 다양한 상품비교가 필수!
변액보험은 보험사별로 엄청나게 다양한 상품들이 출시되고 있어 일반인들이 스스로 비교분석하기가 사실상 불가능에 가깝다. 지인의 부탁으로 보험을 가입하던 과거는 잊자! 내 노후를 책임져 줄 변액보험만큼은 은행이나 보험사 같은 판매기관의 전문 담당직원과 꼼꼼하게 상담해서 결정해야 한다.
