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사회초년생인 직장 새내기의 경우 가장 역점을 두어야 하는 것은 종자돈 마련과 세제혜택을 받을 수 있는 절세형금융상품에 투자하는 것이라고 할 수 있다.
급여통장은 가장 중요한 출발점이다. 급여통장을 선택하는 기준은 본인의 급여수준과 생활수준에 따라서 선택하되 고려해야 할 사항은 다음과 같다.
1. 입출금이 자유롭고 각종 결제가 가능한 통장
2. 입출식이지만 금리가 높은 통장
3. 비상자금 등을 감안해 여신 혜택(금리,마이너스한도 등)이 있는 통장
4. 신세대 생활습관과 맞는 인터넷 등을 이용하기 편리한 통장
종자돈을 만드는 것은 재태크의 가장 기본이 되는 첩경이다.
적립액은 연금저축과 주택청약종합저축, 장기주택마련저축 그리고 정기적금과 정액적립식펀드를 이용해 자산관리를 하되, 주택마련자금의 경우 최대한 종자돈을 적립한 금액과 일부 모기지를 사용해 주택을 구입하는 것이 합리적인 대안일 것이다. 향후 주택마련을 위해서는 청약가점제에 대해 알아보고 대비를 해야 한다.
청약가점제는 무주택기간, 부양가족수, 청약저축 가입기간 등을 고려해 평점을 산출해 경쟁하는 청약제도이다. 결혼 초기에는 가능하다면 부모와 동거하거나 부모의 협력을 받아 전세를 통해 시작하는 것으로 설정하고 최대한 주택마련자금에 초점을 두는 것이 좋다. 주택청약종합저축은 소득공제 요건 충족 시 월 10만원, 연 120만원 범위 내에서 불입금액의 40%인 48만원까지 소득공제가 가능하며 공공아파트는 물론 민영아파트 청약에도 활용이 가능하다.
장기주택마련저축은 2012년까지 연간불입액 300만원의 40%인 120만원에 대해 소득세 절세를 꾀할 수 있고, 주택마련자금으로 활용하기로 한다. 이는 7년 이상의 적립조건을 가진 비과세형 상품이기도 하다.(장마저측 또한 저축과 펀드로 분산해 가입을 권면한다)
목표수익률 충실…종자돈 늘려가야
연금저축은 연간 최고 400만원 범위내에서 불입액의 100%까지 소득공제가 가능한 상품이다. 뿐만 아니라, 점진적으로 평균수명이 증가하고 경제활동기간은 줄어드는 구조를 가지고 있는 상태에서 연금은 그 중요성을 더해가고 있다. 연금저축은 연금저축펀드(채권혼합형)와 연금신탁(안정형)/세제적격연금보험으로 분산해 가입할 것을 권면한다. 이는 장기적인 상품으로 일종의 상품내 포트폴리오가 중요한 상품이기 때문이다.
적립식펀드의 경우 목표와 원칙을 먼저 설정해 투자해야 한다. 목표는 주택마련자금 또는 결혼자금으로 설정하고 원칙은 목표수익률에 충실할 필요가 있다. 일정한 목표수익률에서 수익시현을 통해 종자돈의 규모를 늘려가야 한다는 말이다. 지나치게 수익률만 추구하다보면 원금의 손실도 가능하기 때문이다. 대체적으로 10~15%가 적합한 수익률이다.
매월 적립하는 적립식펀드의 장점은 시간 분산이 자동적으로 이루어진다는 것이다. 평균매입단가를 낮추는 효과를 가지고 있기 때문에 시장위험관리가 가능하다는 것이 특징이다. 또한 장기적립식펀드의 경우 최장 3년까지 소득공제를 해주고 있다. 가입일로부터 12개월분까지는 20%, 13~24개월분은 10%, 25~36개월분은 5%의 소득공제는 보너스금리인 셈이다. 그러나 주식형펀드의 경우 High Return , High Risk인 위험자산이다. 원칙과 목표수익률에 충실하게 접근하고 아이를 돌보듯 지속적인 관심으로 관리해야 한다. 구체적으로 펀드는 국내 성장가치주형 펀드와 브릭스펀드에 투자를 권하고 싶다. 국내성장가치주펀드는 중국을 비롯한 세계경기의 회복의 경우 그 효과로 인한 성장가능성에 기대하고, 최근 주목되고 있는 브릭스 지역의 발전과 풍부한 자원에 기대한다.
정기적금은 1년제로 적립하되, 세금우대종합저축을 이용하는 것이 옳다. 일반적으로 15.4%의 이자소득세가 발생하지만 세금우대종합저축을 이용하면 9.5%의 소득세만 부담하면 되기 때문에 실질이자소득을 높일 수 있는 것이다. 금융자산에 투자해 높은 수익률을 추구하는 것도 좋겠지만, 일정부분은 안정적 상품으로 적립하는 포트폴리오를 구성하는 것이 합리적인 방법이며, 사회초년생의 경우 6개월 또는 1년정도로 종자돈을 만드는 방법으로 정기적금은 필수적인 것이다.
재태크에서 가장 중요한 것은 분명한 목적을 가지고 하는 것이 가장 바람직한 것이다. 구체적으로 3년이내 결혼, 주택자금마련에 목표를 설정하는 것이다. 성경에는 다음과 같은 말이 있다. “너는 네 식물을 물 위에 던지라 여러 날 후에 도로 찾으리라, 일곱에게나 여덟에게 나눠 줄지어다 무슨 재앙이 땅에 임할는지 네가 알지 못함이니라 ~.전도서11장 1절 이하”
자산관리는 흐르는 물과도 같은 것이다. 적정한 자산배분을 통해 본인의 성격에 따라 투자하고 관리하는 것이 무엇보다 중요하다. 간혹 금융기관이 모든 것을 관리하고 책임져 줄 것이라는 생각을 갖고 있는 투자자들이 많다. 그러나 올바른 자산관리는 자신의 양 떼를 돌보는 목자와 같이 자신의 양에게 관심을 두지 않으면 잃은 양이 발생하듯 자신의 투자된 자산을 살피는 것과 자산을 종류와 시간 등으로 분산해 관리하는 것이 좋다.
